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什么是消费金融数字化重构?

2018-6-29 14:36| 发布者: admin| 查看: 38| 评论: 0

摘要: 由于目前监管规定机构不能向公众吸收存款,所以各家消费金融机构都在寻找大体量、低成本的资金来源,ABS正是其中之一。随着中国经济向消费拉动型转变,普惠金融呈持续爆发式增长。预计,中国消费信贷规模2019年将达 ...

由于目前监管规定机构不能向公众吸收存款,所以各家消费金融机构都在寻找大体量、低成本的资金来源,ABS正是其中之一。

随着中国经济向消费拉动型转变,普惠金融呈持续爆发式增长。预计,中国消费信贷规模2019年将达到41.1万亿元。面对如此巨大的风口,整个消费金融业态正在技术、资本和市场的共同作用下发生数字化重构。不论是借贷、支付、理财等金融服务热潮,还是行业内BAT(百度、阿里巴巴、腾讯)等互联网巨头布局金融的积极行动,都在昭示:金融业务变革势在必行。那么,消费金融领域正在发生哪些趋势性变化?近几日,多位业内人士透露,目前最明显的态势便是发行ABS常态化和人工智能的应用。发行ABS常态化近年来,消费金融领域的资产证券化热潮不断升温。继2016年10月首次成功发行资产支持证券(下称“ABS”)之后,捷信消费金融有限公司宣布于近日再次发行“捷赢2017年第一期个人消费贷款资产支持证券”,该期ABS总额近13亿元。据悉,继蚂蚁借呗在2016年2月发行ABS产品之后,京东金融、中腾信等在同年纷纷跟进,再加上小米金融、宜人贷、魔方公寓、分期乐、唯品金融和此次捷信等,国内已发行的ABS资金规模合计已逾200亿元。消费金融公司为何如此青睐发行ABS产品?业内人士表示,首先,对唯品会而言,唯品金融消费金融产品的推出在提供用户便利的同时,更实现了用户黏性的提升。其次,在资金成本普遍较高的今天,成功发行消费信贷ABS产品不仅体现出机构投资人对该类金融资产本身优质性认可,还表明市场机构对该公司构建的大数据风控体系的认可。第三,通过资产证券化渠道,将更有利于公司在整个金融链条中不断提升效率,降低成本,提升自身资金循环和自我造血的能力,实现金融业务更长远的可持续发展。资产证券化,简言之就是将未来发生现金流的资产打包组合成资产池,经过结构化设计,将低流动性资产转化为高流动性的资产支持证券,这种安排可将企业的未来资产提前变现和转移分拆,从而满足融资和风险释放的需求。一位业内人士分析,目前整个消费金融行业的体量并不大,而且利润非常薄,所以消费金融的一个重要竞争力在于放贷的资金成本。由于目前监管规定机构不能向公众吸收存款,所以各家消费金融机构都在寻找大体量、低成本的资金来源,ABS正是其中之一。据该业内人士介绍,根据交易场所的不同,ABS可分为场内ABS和场外ABS。所谓场内一般是指在上海证券交易所、深圳证券交易所和全国银行间债券市场交易的ABS,只有持牌金融机构才可以发行,发行形势一直趋紧;场外ABS是指主要在地方金融资产交易中心和互联网金融平台交易的ABS。恋上人工智能另一个明显的趋势就是对人工智能(AI)的“偏爱”。人工智能近来备受资本关注,普惠金融是国家政策指导方向。如何实现人工智能在消费金融场景下的有效应用是目前行业中的热议话题。某CEO认为,对比互联网金融与传统金融的差异,我们逐渐从以往依赖人工放贷或发信用卡等到现在实时的金融服务,不难发现本质是从人工数据收集处理方式到整个数据能力自动化的转变。这种转变不同于人工1.0时代到线上2.0时代的简单切换,偏向于在大数据上用规则或评分卡体系简单刻画数据与业务目标关系这样一种线上化的过程。“我们讲数据能力,核心在于将金融专家的深厚经验赋能机器,真正地让机器刻画纷繁数据与目标的复杂关系实现全自动化3.0时代,这对人工智能产生了真正的巨大需求。因此,如何搭建一整套从数据到AI算法再到平台的数据架构体系将直接决定未来商业竞争制高点,这也是所有金融业务变革的基础。”上述人士说。专家解释称,金融科技最核心的作用是真正做到了高效,而人工智能在金融行业真正落地则取决于三大要素,分别是模型算法、大数据和计算平台。其认为,在完备三要素后,人工智能在消费金融业务应用中最核心的几大环节包括智能客服、智能催收、智能风控和智能营销。“消费金融产品在风控管理过程中,会涉及人工智能的运用。”上述相关人士进一步补充说,风控是互联网金融行业未来竞争的核心,也决定着互联网金融企业到底能走多远。我们在不断完善和加强内部风控能力的同时,也通过与外部合作伙伴合作来增强自身的风控能力。该人士指出,具体而言,在产品设计、风控建设、运营分析等方面,充分利用大数据的资源建立贷前审批、账户管理、贷后催收、反欺诈的全生命周期风控管理体系。在外部,与具有互联网风控经验的机构合作,共享黑名单、协助欺诈拦截;同时利用互联网征信平台的数据及行业黑名单来界定不良用户。另外,利用大数据建模,对用户的行为、偏好、习惯进行刻画,对用户的信用风险和欺诈风险通过模型的方式进行科学的计量。接下来,唯品金融还将二次整合梳理自身数据,形成多层次用户标签,做出征信产品和服务对外输出。


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